增厚拨备，让利实体经济，工商银行是如何彰显大行担当的？
作者 | 陆雨去年，党的二十大报告指出，高质量发展是全面建设社会主义现代化国家的首要任务。而近期欧美银行的危机，又给市场上了一堂宝贵的、有关“高质量”的课程。3月30日晚间，中国工商银行股份有限公司（601398.SH，1398.HK，下称工商银行）披露的2022年年报也从各个细节体现了高质量的主题：全年实现净利润3610.38亿元，同比增长3.1%。在年报中，工商银行行长廖林将2022年工商银行的经营特征总结为“强、优、大”，核心指标持续向好，资产利润等保持全球大行前列。这一经营特征的持续彰显，体现了工商银行对价值创造、市场地位、风险管控、资本约束的统筹平衡，彰显了稳健经营特质和强劲发展韧性，显示未来增长的深厚潜能。除了自身的高质量，工商银行也担当更多社会责任，坚定不移地推进高质量发展，发挥国有大行的“头雁效应”，不仅服务于现代化产业体系建设，同时也加快自身的数字化转型速度，在服务中国式现代化进程中表现出了不凡的担当。高质量发展：资产质量持续改善资本充足率先突破19%众所周知，对于银行业而言，2022年是十分艰难的一年：净息差的收窄、房地产暴雷等一系列因素都影响了行业的发展。但正所谓“物竞天择、适者生存”，从工商银行最新披露的年报来看，其在复杂严峻的环境中，甚至还完成了向更高质量发展的进化。在盈利方面，2022年，工商银行实现营业收入8414.41亿元，同比下降2.3%，但是其净利润却达到了3610.38亿元，创下了历史新高，同比增长3.1%。净息差方面，工商银行2022年的净利息差较上一年度下降19个基点至1.73%。受益于规模扩张，工商银行当年依然实现利息净收入6936.87亿元，同比增长0.4%。工商银行利息收入的增加主要得益于客户贷款及垫款利息收入的增长，该项利息收入为9001.49亿元，同比增长8.2%。净息差的下降受到了向实体经济让利的影响。2022年，工商银行支持实体经济的力度不断加大，多次下调贷款市场利率。通过一些让利于企业的行为吸引更多贷款，工商银行借此主动应对不少银行都担忧的净息差收窄情况，最终实现以量补价，从而实现利润和社会贡献双收，体现了不凡的大行担当。廖林在3月31日的业绩说明会上指出：“做好向实体经济合理让利，帮助遇到困难的客户渡过难关，接续发展。全年为10万多户受疫情影响的小微企业办理了延本延息，主动对经营困难的小微企业免除、下调部分服务收费。”值得一提的是，尽管市场环境复杂，工商银行的资产质量还在进一步改善，完成了另一层面的进化。首先，工商银行继续加大对不良资产的处置力度，全年清收处置转化不良贷款1700多亿元。根据年报，工商银行2022年不良贷款率为1.38%，较年初下降0.04个百分点，连续8个季度保持下降态势，达到了2015年二季度以来的最低水平。2022年末，工商银行的逾期贷款率为1.22%，逾期贷款与不良贷款的“剪刀差”连续11个季度为负。图1：工商银行近5年不良贷款率其次，工商银行继续增厚拨备，增加抵御风险的能力。2022年末，工商银行资产拨备余额近8000亿元，拨备覆盖率达到了209.47%，全年都稳定在了200%以上的水准。图2：工商银行近5年拨备覆盖率当然，对于工商银行来说，要想管理好资产质量和不良资产率，最重要的还是要制度到位，严格管理。廖林指出：“统筹发展与安全，把好客户选择、信贷审批、贷后管理、不良资产处置等关口，保持资产质量的稳健态势，确保信贷经营健康可持续。”银行资本方面，2022年，工商银行资本充足率继续提升，资本进一步夯实。根据年报，工商银行2022年末的资本充足率为19.26%，为历史最高水平，同时也是上市商业银行中率先突破19%大关的商业银行。而一级资本充足率在第三季度突破15%的关卡后，继续增长，达到了15.28%的历史最高水平。核心一级资本充足率则达到了14.04%，首次突破了14%的关卡。进入2023年以来，银行的经营环境随着地产的回暖等因素也逐步改善，工商银行充足的资本为2023年的高质量发展奠定基础。图3：工商银行近5年资本充足率情况服务中国式现代化进程：支持现代化产业体系建设加快自身数字化转型速度在不断提高自身发展质量的同时，工商银行也一直学习贯彻党的二十大精神主线，认真落实中央政策导向，以金融所能、银行所长来助力现代化产业体系建设，提升产业链供应链韧性和安全性；此外，工商银行也继续贯彻创新驱动发展战略，以金融助力数字中国、科技强国建设；工商银行持续加大绿色金融领域的支持力度，助力碳达峰碳中和。数字化转型是推进金融高质量发展的重要途径。工商银行副行长张文武指出，数字化转型是推进金融高质量发展的重要途径。工商银行率先推出了“数字工行”，取得了先发优势和领先优势。建设银行通过“数字生态”“数字资产”“数字技术”“数字基建”和“数字基因”五位一体、全面推进。在支持现代化产业体系建设方面，工商银行将重心落脚在了支持制造强国、服务科技自立自强以及服务乡村振兴等领域。在支持制造强国方面，工商银行积极贯彻落实稳定宏观经济大盘的部署和安排，积极开展“制造业金融服务提质工程”专项行动。根据年报，2022年末，工商银行投向制造业贷款突破3万亿元，增幅近40%；投向制造业贷款、投向制造业中长期贷款、投向制造业信用贷款的余额和增量均居同业首位，支持和助力了国产大飞机、复兴号动车组、载人航天等一批“国之重器”的建设与发展。在服务科技自立自强方面，2022年，工商银行开展了聚焦高新技术企业、“专精特新”企业等重点客群的“春苗行动”专项服务活动，全力支持国家战略科技力量打造。工商银行还与科学技术部火炬中心联合开展了“十百千万”专项活动，创新金融产品、改善服务模式。此外，工商银行针对全国科创企业集中的区域组建11家科创中心和160家特色支行，创新型地推出了“科创贷”“认股贷”等专属产品。根据年报，2022年末，工商银行投入国家重点支持的高新技术领域企业贷款余额1.23万亿元，战略性新兴产业贷款余额1.75万亿元。在服务乡村振兴方面，工商银行认真落实中央农村工作会议要求，深入实施城乡联动发展战略，加快金融服务渠道下沉县域乡村。2022年，工商银行创新推出工银“兴农通”APP，助力健全农村金融服务体系。目前，工银“兴农通”APP已经覆盖超过1800个县域。2022年末，工商银行涉农贷款余额超3万亿元。除了具体支持现代化产业体系建设外，提高自身的科技水平，加快数字化转型，也是服务中国式现代化进程的重要一环，这代表了金融服务的中国式现代化水平的提升。根据年报，2022年，工商银行在金融科技方面的投入达到262.24亿元：金融科技人员3.6万人，占全行员工的8.%。2022年，工商银行数字化业务占比已经达98.9%，全年继续深化“数字工行（D-ICBC）”建设，持续升级智慧银行生态系统（ECOS），从而促进业务、科技、数据的深度融合。值得关注的是，工商银行也一直加强数字普惠金融方面的建设，不断丰富数字普惠产品体系，以全流程线上化服务满足小微企业“短、小、频、急”的融资需求，在为企业纾困的同时，也承担了稳就业这一更重要的社会责任。工商银行副行长段红涛在业绩说明会上指出：“发展普惠金融既是服务中国式现代化的必然要求，也是工商银行加快经营转型的战略选择。”此外，工商银行还全新发布了手机银行8.0，重塑18大类服务，提升500余项功能，为客户带来更快、更强、更有趣的数字金融新体验，从而更好地为消费者提供智慧便捷服务。截至2022年末，工商银行个人手机银行客户达5.16亿户，移动端月活超1.74亿户，客户规模与活跃度保持同业第一。在绿色金融方面，工商银行深入贯彻落实党中央生态文明建设及碳达峰、碳中和决策部署，推动集团“双碳”工作体系建设，促进投融资结构绿色低碳转型。工商银行从组织架构、政策制度、管理流程、业务创新等多个角度，全面推进绿色金融建设，同时也取得了出色的成果：2022年末，工商银行绿色贷款余额（中国银保监会口径）3.98万亿元，总量与增量均位居同业首位。工商银行在服务中国式现代化建设进程中的贡献不容小觑，但这些贡献也反哺到自身。廖林在工商银行2022年度业绩说明会上指出，工商银行去年在制造业、战略新兴产业、绿色金融、普惠金融等重点领域的贷款增速高于其他贷款增速，进一步完善了贷款结构，走向自身发展高质量与服务中国式现代化进程的正向循环。展望2023年，廖林指出，工商银行已经具备了继续保持业务稳固发展的条件和基础，这体现在三个方面，即高质量发展环境、高质量发展动能以及高质量发展潜力。免责声明：本文仅供参考，不构成投资建议。
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